Další ze stereotypů, se kterým jsem do USA přijížděl bylo, že má-li člověk peníze, tak je v pohodě a všechno jde.
Ovšem, jakožto absolvent VŠE nejprve musím definovat pojem "peníze", což se ukáže jako kritické: Definujeme-li totiž peníze, jako oběživo (cash), pak jich můžete mít kolik chcete, ale stejně pro vás některé služby zůstanou nedostupné. Amerika totiž žije na kreditkách.
Tohoto fenoménu jsme zatím byli v Česku ve větší míře ušetřeni, ačkoli poslední dobou se začínají poměrně dost rozmáhat (nejen kreditky, ale i spotřebitelské úvěry, či povolené debety na účtech: například, přihlásím-li se na svůj účet do eBanky, první co na mě vybafne není "Dobrý den, jak se máte", ale "Máme pro Vás připraven spotřebitelský úvěr ve výši XYZ Kč tady a teď!"). Oproti u nás běžně využívaným debetním kartám, kde se transakce (téměř) ihned odečítají z Vašeho účtu, kreditky fungují jinak: pořídíte-li si kreditku u své banky, otevře se vám jakoby na který potom nakupujete. Peníze však zůstávají na vašem účtě. Jednou za měsíc vám přijde účet se seznamem, co všechno jste koupili, a je pak na vás jej zaplatit. Máte na to asi 20 dní, potom vám začnou nabíhat celkem drastické úroky.
Tento systém je poměrně výhodný pro lidi, kteří umějí hospodařit s penězi - kreditka vám fakticky dává 20denní bezúročný úvěr. Na kom ovšem banky vydělávají jsou lidi, kteří moc plánovat a hospodařit s penězi neumí. Bavili jsme se o tom s Janet, když jsem ještě u nich bydlel: pro ní je kreditka fajn věc, nakupuje na ní všechno, jednou za měsíc dostane přehledný výpis svých útrat, zaplatí to přes Internet a je v pohodě. Ale jinak tento systém funguje na principu konzumního života (fuj, klišé, ale je to pravda:-). Něco chcete, ale nemáte na to? To je fuk, pořiďte si naší kreditku a můžete mít hned vše, co chcete. Nemůžete to pak včas splatit? Tak to jste v háji, ale to vám řekneme, až to nastane:-)
Přes to všechno, i když mít kreditku se mi příčí, stejně si jí pořídím. Některé služby totiž bez ní nejdou objednat, zejména pronájem auta (Můžete mít cashe kolik chcete, bez kreditky máte smůlu. Má to určitou logiku, když auto zboříte, naúčtujou vám škodu na kreditku a vymáhání je pak na bance, ne na nich). Jenže ke kreditce potřebuju nejdřív Social Security Number a to taky chvíli trvá...
Zajímavé je to i s ostatními bankovními službami. Když jsem si chtěl otevřít bankovní účet v HSBC, moc je nezajímalo, kolik si tam chci uložit (neříkám že úplně hrozně moc, ale stýpko na půl roku zase není tak úplně málo). Hlavně ale chtěli pas a další průkaz totožnosti. Snažil jsem se jim nacpat český řidičák, ale tvářili se, že tomu nerozumí:-) Místo toho mě poslali na DMV (něco jako dopravní inspektorát - viz předchozí post o autech), ať si zařídím non-driver ID kartu, na tu mi prý pas bude stačit, a s ní pak můžu přijít zpět a otevřít si účet. What's the point, říkáte si? Já taky, tak jsem jim řekl bye bye a šel do další banky - Key Bank. Tam už žádné takové problémy nedělali a účet mi v klidu otevřeli.Při čtení smlouvy se ale potvrdilo stejné pravidlo, jako u kreditek. Pokud na účtě udržujete kladný zůstatek a chováte se zodpovědně (nevystavujete nekryté šeky - další věc, co se tu hodně používá a u nás vůbec ne), jste v pohodě. Jakmile ale klesnete na nulu, začínají problémy. Za každé přečerpání účtu platíte 32 USD. Pokud nedoplníte peníze na účet, každých pět dní vám naúčtují dalších 32 USD. Za každý nekrytý šek platíte poplatek také 32 USD (já nevím proč zrovna 32 USD:-). Navíc, když se vám něco z výše uvedeného stane více než třikrát za rok, pokuty se z 32 USD ještě o pár dolarů zvednou.
Tak, abych to nějak sesumíroval, u nás má každý debitku a hodně lidí má povolené nějaké to přečerpání účtu, takže když se dostanete krátkodobě pod nulu, není to zas takový problém. Zato všichni skuhrají, jak jsou vysoké bankovní poplatky. Tady má každý normální účet s debitkou a šekovou knížkou, k nakupování na úvěr mají kreditky. Pokud hospodaříte s penězi dobře, platíte včas a udržujete kladný zůstatek, jste v pohodě a neplatíte žádné poplatky. Pokud ne, máte problém a jste ve skupině lidí, kteří z vysokých poplatků a úroků financují provoz banky. Jinými slovy, poplatky většinou neplatí dobře vzdělaní lidé, a platí málo vzdělaní lidé. Jestli je lepší náš, nebo zdejší systém už si rozhodněte sami (příp. vyjádřete v komentáři:-).
Pozn.: jak známo USA jsou na dluhu založeny mnohem více než Evropa, pro ilustraci jsem na webu našel pár čísel. Jen ilustruji, neříkám, že vyšší zadluženost musí být nutně špatná!
Jo, neni to sranda, sam vim o co jde, he he. Kdysi jsem kreditku i debitku vlastnil...ted uz jen tu debitku. Kreditku mi totiz nakonec sebrali, ale dobre udelali, je to peklo. Dnes uz ji dle meho nazoru ani netreba mit. I pred tim to fungovalo tak ze jsem na ni neco utratil a posleze kdyz prislo vyuctovani poslal sek kryty debitkou na uhradu. Tak proc neplatit jen debitkou? V UK je napriklad mozno dojednat bezurokove cerpani do minusu, napr. do tisici liber. Vlastictvi hodne kreditek muze ale byt kratkodobe, mozna i strednodlouze:-) vyhodne. Kdyz mas platit jednu, tak tam hodis kredit z druhe, do druhe das zase z treti a do ty treti z ty prvni, ktera uz je zase ok. :-) Banky se ted predhanej kdo ti da mensi urok, popripade zadny urok treba na pul roku nebo rok, nebo ze si koupi tvuj dluh (prevedes to k nim) proto je to obcas vyhodny.
Jirovec — 2006-09-19
Pamatuju, jak sme to spolu resili pri pujcovani auta v Anglii. Pujcovna mela taky na strankach napsano ze jako jen Credit Cards. Ale moje embossovana debitni Visa jim evidentne bohate stacila (Visa Classic od CS).
Takze jako v USA by jim tahleta nestacila? Osobne k tomu nevidim moc duvod ... podepsal jsem jim tehdy proste ze z ni muzou strhnout cenu pronajmu + spoluucast pri poskozeni/ztrate auta, a oni byli v jakemkoli pripade uplne vpohode, ne?
Kdyz jsme auto vratili cely a zdravy, tak proste strhli min nez jsem jim puvodne podepsal (jen cenu pronajmu).
ondra — 2006-09-19
zjistili jsme, ze nektere pujcovny nastesti auto pujcuji i na debitku, takze nakonec bych se bez ty kreditky asi obesel... ackoli Keybank, u ktere mam ucet nabizi, ze kdyz si zaridim kreditku, daji mi snad zadara iPod (prislo mi to divny, ale rekli ze fakt jo:-), takze prece jen asi podlehnu svudnemu konzumu:-)) Ale jeste k ty GB: oni byli v pohode, protoze jsme meli pojisteni proti zboreni auta, to tady neni povinny - muzes si auto pujcit i bez toho (pojisteni se doplati). cili pokud by sis tohle pojisteni nekoupil, a pak auto totalne zboril, z debitky nikdy cenu toho auta nedostanou, zatimco z kreditky jo, a nechaj pak banku, at si to s tebou vyrika sama... take zatimco debitku ma kazdy, na ziskani kreditky je treba vice osobnich udaju a jses pak snadno dohledatelnejsi (budou te stopovat "az na kraj sveta":-) takhle mi to aspon vysvetlil ten typek z pujcovny, kdyz jsem se ho na to ptal...
Robert — 2006-10-18
Kreditka má tu podstatnou výhodu, že peníze obchodníkovi platí banka a zákazník platí až později. Tzn. když ti nějaký obchodník naúčtuje víc nebo něco jiného, než jsi platit chtěl, vůbec se ti taková nechtěná platba nestrhne z účtu. Prostě podáš bance reklamaci, danou platbu prohlásíš za neautorizovanou a do tvých peněz to nijak nezasáhne. Je potom na obchodníkovi, aby bance prokázal, že jsi doopravdy danou platbu vědomě uskutečnil (tj. obchodník musí předložit účet s tvým podpisem). Je-li to falešná platba, banka si to s ním vyřídí po svém.
Už se mi párkrát stalo, že jsem musel reklamovat platbu na debetní kartě a je to fakt horor, protože místo abys nikomu peníze nedal, tak musíš banku přemlouvat, že ti je má vrátit. Od té doby, co mám kreditku, je to pohoda.
ondra — 2006-10-19
Robert: no jo mas pravdu, tento efekt jsem si predtim neuvedomil a pritom je docela podstatny!
Jo, neni to sranda, sam vim o co jde, he he. Kdysi jsem kreditku i debitku vlastnil...ted uz jen tu debitku. Kreditku mi totiz nakonec sebrali, ale dobre udelali, je to peklo. Dnes uz ji dle meho nazoru ani netreba mit. I pred tim to fungovalo tak ze jsem na ni neco utratil a posleze kdyz prislo vyuctovani poslal sek kryty debitkou na uhradu. Tak proc neplatit jen debitkou? V UK je napriklad mozno dojednat bezurokove cerpani do minusu, napr. do tisici liber. Vlastictvi hodne kreditek muze ale byt kratkodobe, mozna i strednodlouze:-) vyhodne. Kdyz mas platit jednu, tak tam hodis kredit z druhe, do druhe das zase z treti a do ty treti z ty prvni, ktera uz je zase ok. :-) Banky se ted predhanej kdo ti da mensi urok, popripade zadny urok treba na pul roku nebo rok, nebo ze si koupi tvuj dluh (prevedes to k nim) proto je to obcas vyhodny.
Pamatuju, jak sme to spolu resili pri pujcovani auta v Anglii. Pujcovna mela taky na strankach napsano ze jako jen Credit Cards. Ale moje embossovana debitni Visa jim evidentne bohate stacila (Visa Classic od CS).
Takze jako v USA by jim tahleta nestacila? Osobne k tomu nevidim moc duvod ... podepsal jsem jim tehdy proste ze z ni muzou strhnout cenu pronajmu + spoluucast pri poskozeni/ztrate auta, a oni byli v jakemkoli pripade uplne vpohode, ne?
Kdyz jsme auto vratili cely a zdravy, tak proste strhli min nez jsem jim puvodne podepsal (jen cenu pronajmu).
zjistili jsme, ze nektere pujcovny nastesti auto pujcuji i na debitku, takze nakonec bych se bez ty kreditky asi obesel...
ackoli Keybank, u ktere mam ucet nabizi, ze kdyz si zaridim kreditku, daji mi snad zadara iPod (prislo mi to divny, ale rekli ze fakt jo:-), takze prece jen asi podlehnu svudnemu konzumu:-))
Ale jeste k ty GB: oni byli v pohode, protoze jsme meli pojisteni proti zboreni auta, to tady neni povinny - muzes si auto pujcit i bez toho (pojisteni se doplati). cili pokud by sis tohle pojisteni nekoupil, a pak auto totalne zboril, z debitky nikdy cenu toho auta nedostanou, zatimco z kreditky jo, a nechaj pak banku, at si to s tebou vyrika sama... take zatimco debitku ma kazdy, na ziskani kreditky je treba vice osobnich udaju a jses pak snadno dohledatelnejsi (budou te stopovat "az na kraj sveta":-) takhle mi to aspon vysvetlil ten typek z pujcovny, kdyz jsem se ho na to ptal...
Kreditka má tu podstatnou výhodu, že peníze obchodníkovi platí banka a zákazník platí až později. Tzn. když ti nějaký obchodník naúčtuje víc nebo něco jiného, než jsi platit chtěl, vůbec se ti taková nechtěná platba nestrhne z účtu. Prostě podáš bance reklamaci, danou platbu prohlásíš za neautorizovanou a do tvých peněz to nijak nezasáhne. Je potom na obchodníkovi, aby bance prokázal, že jsi doopravdy danou platbu vědomě uskutečnil (tj. obchodník musí předložit účet s tvým podpisem). Je-li to falešná platba, banka si to s ním vyřídí po svém.
Už se mi párkrát stalo, že jsem musel reklamovat platbu na debetní kartě a je to fakt horor, protože místo abys nikomu peníze nedal, tak musíš banku přemlouvat, že ti je má vrátit. Od té doby, co mám kreditku, je to pohoda.
Robert: no jo mas pravdu, tento efekt jsem si predtim neuvedomil a pritom je docela podstatny!